「借金は少ない方がいい」は、銀行に嫌われる経営者の思い込み

「借金は少ない方が、銀行に評価される」
長い間、僕もそう思っていました。
無借金経営が理想で、
自己資本比率が高いほど信頼される、と。
でも、実際に経営者と銀行の関係を見てきて、
その感覚がかなりズレていたことに気づきました。
借入と現預金のバランスで財務を考える。
これは経営者として、知っておくべき基本です。
それなのに、意外と多くの経営者が
この視点を持っていません。
銀行から「借りてください」
と頭を下げられる経営者と、
緊張しながら銀行の扉を叩く経営者。
この二者の違いは、信用力の差ではありません。
借入と現預金に対する考え方の差です。

銀行が「借りてほしい」と思う会社がある

融資を受けたことのある経営者なら、
銀行に対して少し気を使う感覚があると思います。
でも、世の中には逆の経営者がいます。
頼んでもいないのに、
銀行の担当者が足繁く通ってくる。
「ぜひご融資させてください」と、
複数の銀行から提案が来る。
何が違うのか。
結論から言うと、
借入残高が多く、現預金残高も多い会社に、
銀行は集まってきます。
多くの人が信じる常識と、現実は逆です。

無借金会社に、銀行は近づかない

「借金がない＝財務が健全＝銀行の評価が高い」
こう思っている経営者は少なくありません。
でも、銀行の立場で考えると話が変わります。
銀行の売上は、貸出金利です。
融資をして、利息を受け取ることで
収益が生まれます。
無借金の会社というのは、
銀行にとって「利息を払ってくれない会社」です。
どれだけ財務が健全でも、
銀行員が積極的に訪問する理由がありません。
銀行も営利組織です。
借りてもらえないのだから、
関係を深めるメリットが乏しいのです。
逆に、借入残高が大きい会社は、
それだけ銀行の収益に貢献しています。
優良顧客として扱われる理由があります。

借入が増えるほど、金利は下がる

「借入が多い＝利息の負担が重い」
これも、実態とズレています。
借入額が大きくなるほど、
金利交渉の余地が生まれます。
銀行側も、一度に大きな金額を
貸せる会社は効率がいい。
担当者の手間も少なく、
コストが下がる分、金利を下げられます。
月商の半分程度の借入がある会社と、
月商と同規模の借入がある会社を比較しても、
利息負担が単純に倍になるわけではありません。
借入額が増えると、
金利が下がるケースが多いのです。
「借金が多いから利息が怖い」という感覚は、
数字より感情で判断していることが多いです。

銀行が本当に見ているのは「現預金残高」

借入残高と並んで、
銀行が重視しているのが現預金残高です。
銀行は融資の際、返済能力を判断します。
このとき、将来の利益より、
今手元にある現金の方が評価されます。
将来の利益は「出るかどうかわからない」。
手元の現金は「確実にある」。
では、具体的にどのくらいが目安か。
まず最低ラインとして、
現預金は月商の3ヶ月分以上を
確保したいところです。
これを下回ると、
他の財務指標がよくても
銀行の見方は厳しくなります。
そのうえで、借入と現預金のバランス
として理想を言うと、
借入残高と現預金残高が同水準に近いほど、
銀行の評価は上がります。
たとえば年商3億円の会社であれば、
借入2億円・現預金2億円という構造です。
月商に換算すると、
現預金が約8ヶ月分ある状態です。
「これだけ借りているのに、これだけ持っている」
この状態が、銀行から見て最も安心できる姿です。
逆に言えば、現預金が薄い会社は、
利益が出ていても、借入が少なくても、
銀行から見て「万が一のとき怖い」会社です。
借入残高と現預金残高、この両方が大きい会社が、
銀行にとって最も魅力的な顧客です。
利息収入が大きく、かつ貸倒れリスクが低い。
だからこそ、自社の借入と現預金のバランスは、
経営者が常に把握しておくべき数字です。

晴れているうちに、借りておく

銀行には有名な原則があります。
「晴れの日に傘を貸し、雨の日には貸さない」
業績がいいときは積極的に融資し、
業績が悪化すると一気に消極的になる。
これは多くの経営者が知っていることです。
でも、知っているのに
行動が伴わないケースがあります。
銀行が融資提案を持ってきたとき、
「利息がもったいない」
「今は必要ない」と断ってしまう。
そして業績が厳しくなってから、
「なんとか貸してほしい」と頭を下げる。
これは、銀行の都合を無視して、
自分の都合だけを押しつけているということです。
銀行が提案に来るとき、
それは自社が「晴れている」サインです。
晴れているうちに現預金を積み上げておく。
雨が降っても、積み上げた現金でしのぐ。
その姿勢が、長期的な銀行との
信頼関係をつくります。
この考え方を持っているかどうかで、
経営の安定感は、
大きく変わってくると実感しています。

今日、自社の現預金を確認する

難しいことは何もありません。
今日一つだけやってみてください。
自社の現預金が、月商の何ヶ月分あるか確認する。
3ヶ月を下回っているなら、今が動きどきです。
業績がいい今のうちに、銀行との関係を整える。
それだけで、雨の日の備えが変わります。
借入と現預金のバランスで財務を見る。
これは財務戦略の話である前に、
経営者として当然持っておくべき視点です。
知っているか知らないかで、
いざというときの選択肢の数が変わります。

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