こんにちは、しんこう会計事務所の新美です。

法人融資について調べ始めた経営者がまず驚くのは、
「種類が多すぎて意味が分からない」という混乱だと思います。

ビジネスローン、制度融資、ABL、不動産担保融資。
名前が多すぎて、どれが何で、どう違うのかが分からない。

でもこれは仕方なくて、
世の中に並んでいる名称の多くは、
“融資そのものの種類” ではなく、
「商品名」や「入り口の名称」だからなんですよね。
そのせいで、初学者にいきなり大量の言葉が降ってきて混乱するわけです。

しかし実務では、融資の本質はとてもシンプル。
法人融資は、性質で分けると“たった2種類しかない”。

まずはここから理解するのが、いちばん安全で、実務にも直結します。
ここから丁寧に説明していきます。

法人融資の本質は「誰がリスクを負うか」で決まる

融資を分類する軸は、難しそうに見えて実は非常に単純です。
“お金を返せなくなったとき、誰が責任を持つのか？”

この視点で分類すると、融資はたった2種類。

1つ目は信用保証協会付き融資。
2つ目はプロパー融資（銀行が直接貸す融資）。

この2つを理解するだけで、融資全体の構造が一気にスッキリします。

信用保証協会付き融資

会社が返済できなくなった場合、
保証協会が銀行に代わって返済する仕組み。
そのため銀行側のリスクが小さく、創業期でも比較的利用しやすい。

ここで大事なのは、

入り口（窓口）は必ず「銀行」です。

銀行と言っても、都市銀行だけではなく、
信用金庫や地方銀行も含めた“金融機関”全体のこと。
保証協会が直接貸すのではなく、銀行で申し込み、
銀行が保証協会の保証を付ける形になります。

まだ実績の少ない企業がまず行うべき融資は、
まさにこの信金・地銀を介した保証協会付き融資です。

プロパー融資

保証協会を介さずに銀行が直接貸す融資。
銀行が100%リスクを負うため審査は厳しいですが、
通った時の対外的な信用価値は圧倒的です。

ゆくゆく大きな資金調達をしたい、金利交渉を有利に進めたい。
そんな会社は、最終的にプロパー融資が付く状態を目指すことになります。

借入の“入り口”は3つある

実際に借りるルートは次の3つ。

日本政策金融公庫
銀行での保証協会付き融資
銀行のプロパー融資

性質（2種類）と入り口（3種類）を分けて理解すると、
融資の全体像は一気に掴めます。

日本政策金融公庫とは？

ここで軽く触れておきます。

日本政策金融公庫（通称：公庫）とは、国が100%出資する
口座を持たない政府系の金融機関です。

民間銀行のように「儲けること」が目的ではなく、
銀行口座も存在せず、
“創業者や中小企業を支援し、日本の経済を底上げする”
ことを目的に運営されています。

特徴はシンプルで、

・創業融資に強い
・無担保・無保証でも対応しやすい
・民間より審査ハードルが低め
・スピードも早い

創業する人がまず最初に相談すべき金融機関が公庫です。
創業時の融資は、銀行よりも圧倒的に公庫の方が審査に通りやすいのは
このためです。

じゃあ、会社はどの金融機関とどう付き合うべき？

ここまで理解できたら、次は「実際にどう動けばいいか」です。
段階ごとに最適解があります。

● 創業するとき
まずは 日本政策金融公庫 を使って創業融資を受けるのが最短ルート。
実績ゼロの企業が民間銀行でいきなり借りるのは難しいので、
公庫がベスト。

● 創業から1〜2年、銀行取引がない場合
信用金庫・地方銀行 と関係構築を始める。
ここで保証協会付き融資を利用し、返済実績を積むことが大事。

創業期〜スタートアップは信金・地銀との相性が圧倒的に良いです。
担当者がつきやすく、相談にも乗ってくれます。
この段階で公庫での融資も可能です。

● 会社が黒字化し、財務が安定してきたら
プロパー融資を狙っていくフェーズ。
信金・地銀、そして商工中金などとの関係を強めると可能性が広がります。

● 設備投資や事業拡大など、大きな資金調達が必要な場合
このタイミングで、信金・地銀に加えて
メガバンクとの取引を検討する企業も出てきます。

ただし、ここは誤解しやすいポイントで、

億単位の融資を検討している、
もしくは将来的に上場を視野に入れている会社以外は、
無理にメガバンクとの取引を目指す必要はありません。

メガバンクは審査基準が非常に高く、
中小企業にとっては関係構築のメリットより
負担の方が大きいことがほとんどです。

むしろ、
信金・地銀・商工中金との関係を深めていく方が、
実務的にもスピード面でも圧倒的に現実的です。

スタートは信金・地銀、公庫。
成長したらプロパー。
この流れが最も自然で安全です。

【番外編】その他の融資は、実はこの2種類のどちらかに分類される

ここからは補足です。
文章の流れを壊さずにさらっとまとめています。

● ビジネスローン・法人カードローン
銀行やノンバンクがリスクを取るため、性質としてはプロパー融資。

● 不動産担保融資・ABL
担保の種類が違うだけでプロパー融資。

● 制度融資（自治体×金融機関×保証協会）
実態は保証協会付き融資の優遇版。
金利補助、保証料補助がつく。

● マル経融資（小規模事業者経営改善資金）
日本政策金融公庫が持つ独自のプロパー枠。
無担保・無保証という破格の条件が特徴で、商工会議所の推薦が必要。

● 商工中金
銀行扱いなので基本はプロパー融資に分類。

今日のまとめ

法人融資は大きく分けると2種類だけ。
信用保証協会付き融資とプロパー融資です。

入り口は3つ。
公庫、銀行での保証協会付き、銀行プロパー。

細かい名称は多く見えますが、
実際にはこの2種類のどちらかにすべて分類できます。

融資は「困ったときの借金」ではなく、
経営を前に進めるための大切な金融インフラ です。
自社のステージに合わせて仕組みを正しく理解し、
最適なルートを選ぶことが、
資金繰りの安定にも成長にもつながります。

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